Assurance vie patrimoine

 Une assurance vie patrimoine est destinée à simplifier la transmission par l'hérotage ou par la donation, tout en la faisant fructifier. Quelles sont donc les particularités d'une assurance-vie patrimoine ?

Une assurance-vie patrimoine doit remplir deux objectifs : garantir le versement d'un capital aux bénéficiaires, et générer des intérêts. La solution la plus prudente engage généralement les souscritpeurs à placer l'intégralité de leur capital dans des fonds en euros. Le rendement est certes faible (il est actuellement d'environ 4,5%), mais le capital est garanti (aucune perte ne peut être enregistrée) et les intérêts, une fois versés sur le compte, sont définitivement acquis. Pour un placement à long terme, une telle assurance-vie patrimoine peut donc être intéressante.

Les assurances-vie patrimoine peuvent toutefois se montrer plus audacieuses, sans mettre en péril un capital minimum. En effet, grâce à l'option plancher décès, le capital peut être partiellement engagé dans des investissements plus risqués pour générer davantage d'intérêts. Les pertes pourront concerner le pourcentage du capital engagé dans la transaction, mais l'option plancher décès protège le reste. Une assurance-vie patrimoine de ce type correspond alors à un contrat multi-support, et a une rentabilité potentiellement bien supérieure à un contrat monosupport intégralement engagé dans les fonds en euros.

Dans le cadre d'une assurance-vie patrimoine, le souscripteur devra prêter une très grande attention à la rédaction de la désignation du ou des bénéficiaires. Il faut en effet savoir que l'ordre dans lequel ils sont cités a une importance, et leur donne plus ou moins de droits sur le capital. Une assurance-vie patrimoine leur permettra ensuite de recevoir leur part du capital sans être soumis à des taxations excessives.